受个人征信系统尚未完善、银行内部管理存在漏洞等因素影响，继票据诈骗、信用卡诈骗之后，车贷诈骗又成为不法分子不劳而获的新“捷径”

　　记者 傅烨珉

　　近年来，随着百姓对于汽车消费的需求日益增长，银行个人汽车消费贷款业务发展迅猛，这本是一件好事。但据有关方面统计，目前我国个人汽车消费贷款的呆坏账已逾1000亿元。其中，四大国有商业银行占了呆坏账总额的81％以上。

　　就在前不久，一起北京迄今为止最大的汽车消费信贷诈骗案，被诉至北京市第一中级人民法院。

　　5.1亿元之巨

　　根据公诉机关的起诉，被告人霍民在担任北京日泽丰成经贸有限公司法定代表人期间，于2003年6月至2005年2月，在公司与农行北京市昌平支行签订的汽车消费借款合同中，指使并伙同公司资料室原负责人王传递、家访部原负责人徐馥红、股东王小龙和业务代表陈生林等人，采取提供虚假个人汽车消费贷款资料，隐瞒贷款实际用途等手段，骗取农行昌平支行发放个人汽车消费贷款共计5.1亿元。案发后，尚有3.36亿元被骗贷款未归还。

　　同时，作为个人金融业务部工作人员，农行昌平支行四名职员在发放汽车消费贷款的过程中，没有按法律相关规定对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等进行严格审查就直接放贷，致使大量被骗贷款无法收回。公诉机关认为，该四人的行为已涉嫌构成违法发放贷款罪，对本案同样难辞其咎。

　　5.1亿元！多么惊人的数字，简直“刷新”了车贷诈骗的案值记录。有关资料显示，2006年，国内近40％的私车消费者采用信贷方式购车。而今年汽车消费信贷的“门槛”抬高了，该比例降至20％以下，有的地区甚至在10％以下，但巨额诈骗案还是频频发生。

　　2006年9月，涉案金额达一亿多元，当时堪称国内最大的车贷诈骗案，在北京市一中院一审判决。主犯陈峥、施艺犯因合同诈骗罪，分别被判无期徒刑。同时，建行宣武支行汽车金融服务中心主任李文学犯合同诈骗罪、违法发放贷款罪，两罪并处判有期徒刑20年。

　　2006年11月6日，北京市一中院开庭审理涉案金额达1000多万元的车贷诈骗案。被告人刘广德为偿还债务，虚构伪造多人购车贷款资料，从某银行骗贷1072万元。案发后，尚有大部分贷款未归还。

　　2006年11月29日，北京市一中院终审判决一起银行工作人员，利用车贷业务存在漏洞，骗取所在银行2000多万元的车贷诈骗案。被告人沙毅兵因犯违法发放贷款罪及公司企业人员受贿罪，被判处有期徒刑12年，并处罚金人民币7万元。另一名被告人韩鹏，以同样罪名被判处有期徒刑8年，罚金人民币6万元。

　　车贷业务多漏洞

　　按理说发放车贷前，银行对于消费者的贷前审查应是甚为严格，但为何骗贷案件依然屡屡发生，且数额较大？

　　北京市一中院分析认为，车贷诈骗案频频发生，与现行汽车消费信贷模式存在弊端有关：

　　其一，按照贷款程序，汽车经销商将贷款人资料提供给银行后，后者应严格审核并对贷款用途进行监督。但实际操作中，一些银行过分信赖汽车销售公司的诚信，放松审核，致使应由银行自己进行的家访、审核和款项用途监督都流于形式。

　　其二，受业绩考评利益驱动，部分有车贷决定权的银行人员往往轻审核、重放贷，有的甚至一天内报批数十笔贷款，家访等审核程序根本不可能完成，却也获得批准，由此诞生大量不合格车贷，风险在所难免。

　　其三，在车贷流程中，不仅有购车人提供虚假资信材料，汽车销售公司为促成更多的车贷协议以获取利润，也不惜与购车人合伙作假欺骗银行。而部分银行把关不严、与相关政府部门的信息沟通不畅，加之当前社会有关个人、公司的诚信档案尚未完备，致使虚假车贷多发。

　　斩断诈骗黑手

　　市公安局经济犯罪侦察处有关人士分析，随着经济发展和消费格局的变化，为启动内需，我国从1998年起全面推进个人消费信贷。随着利率连续下降，汽车信贷和购房信贷开始全面增长，相应风险在商业银行渐渐显现。尤其车贷，目前已发放的个人汽车消费贷款多是在2000年后办理，期限一般为3至5年，加之目前我国车价大幅下降，车贷险遗留问题近两年亦较突现，因此该类案件近几年可能出现大幅增长。

　　那么，如何才能斩断车贷诈骗黑手？市公安局经济犯罪侦察处有关人士认为，除了经侦部门加强信息资料收集、经嫌调控等基础工作外，各级金融和经侦部门也应强化联合：一方面进一步完善个人信用体系，依靠政府和公安机关支持，构筑个人信用平台，并实现地区（如全市）联网。另一方面，落实打击经济犯罪的协作机制，逐步建立起信息传递、联席会议、线索协查、案件移送等工作机制，规范操作程序，明确职责。如办信贷时，当银行对贷款人真实情况产生怀疑，可及时反映给经侦部门，由后者对之核实。而到还款期时仍未归还的贷款人名单，金融部门也应及时提供给经侦部门查处。

　　此外，有专家分析认为，在汽车消费贷款业务中，由于保险公司实质上为银行分担了经营风险，因此，一些银行把审贷责任转嫁到保险公司，致使自身审贷过程基本流于形式。对此，专家建议在社会信用体系尚未健全前，法院、银行、保险公司应予联合，设立个人信用情报共享平台，对车贷黑名单上的客户在银行贷款及保险承保中加以严控，并与工商登记、出入境管理等执法部门建立联动机制，从而形成执行威慑机制。