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汽车信贷三大模式优劣渐分 深圳汽车金融求变
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2005年06月09日 17:34 经济观察报

　　上海通用在6月1日深圳举行的“第四届深圳汽车嘉年华暨国际汽车交易会”上大出风头，在参展的几十个厂家品牌中，上海通用的展场面积达到1300平米，成为全场规模最大的汽车参展商。上海通用有理由这样做，在刚过去的3月份和4月份，上海通用的单品牌别克超过丰田一跃成为深圳汽车市场的销量冠军，且这种趋势还在上升之中。

　　“今年深圳主要汽车品牌经销商的销售业绩都有明显增长，汽车市场大环境稳定是先决条件，汽车价格的调整和汽车金融信贷的实行对汽车销售增长的拉动也很明显。”上海通用深圳地区主要经销商、深圳红彤汽车市场部经理王海琛说。

　　三大模式优劣渐分

　　在深圳市场，汽车信贷模式及汽车信贷品种层出不穷，按放贷主体分，主要包括汽车金融公司、银行和担保公司三大类。第一类以上汽通用、一汽集团为代表；第二类以五大商业银行为代表；第三类以中融信担保公司为代表。其中第二类和第三类的流程及要求、条件基本相同，一般要求申请者有深圳市户口、自有房产及固定收入，还要有具备同等条件的担保者，只是放贷主体不同，对信贷风险的控制和承受能力不同。

　　一汽马自达6深圳一经销商的汽车信贷体系涵盖以上三大模式，该经销商负责人表示，在三大模式中，系统内金融机构的吸引力较大，一汽集团财务公司在销售本公司汽车时可以给予经销商有效的支持，对消费者也比较了解，因此，这类模式尽管推出不久，但是其增长速度非常快；银行放贷是比较传统的模式，前年开始进行紧缩政策后更压制了对消费者的吸引力，目前比例逐渐缩小，但还占15%到20%的份额；中融信担保公司的汽车信贷运作不是很成熟，在三大模式中业务量非常少，运作风险较高。

　　系统内金融机构信贷模式除了一汽财务公司外，像上汽通用、丰田、福特等汽车金融公司的汽车信贷也属于这种模式，这种模式不要求购买者一定是深圳户口，有暂住证的外来人员也可以获得汽车信贷支持，只要购买者在深圳有固定房产和稳定收入来源、有意向购买汽车金融公司旗下各品牌汽车。这种信贷模式进一步放低了汽车信贷消费的门槛。

　　“当然，对于这些购买者的资格审查也是相当严格的，我们的客户资格审查主要是由上汽通用汽车金融服务公司来进行，主要审查范围包括客户基本工作和生活资料、有无不良信誉记录、有无恶意欠贷情况等。”红彤汽车主管汽车信贷业务的负责人说。

　　上汽通用汽车金融公司自去年8月份进入国内，去年底在深圳市试点，与当地经销商合作推出汽车信贷业务，于今年1月正式开始推广这项业务。

　　“汽车信贷停了大半年，对汽车销售产生了一定的影响，现在实行这种贷款模式后，汽车销售有明显增长。5月份接受600多人的贷款申请，已经发放的贷款占受理的50%-60%，还有很多正在受理中。以前最少的时候整个系统的销量在200台/月，而现在每月平均的按揭量就在200台/月左右，包括凯迪拉克、荣御这样的高档车也有人使用按揭。”红彤汽车该负责人说。

　　上汽通用在深圳的另两家经销商标远汽车和首创森美也获得了这种信贷业务支持，其销量同样得到大幅提升。“目前深圳通过汽车信贷完成的汽车销售占总销售的比例已基本达到30%到40%，将来随着汽车金融业务的进一步成熟，这个比例会进一步上升。”王海琛说。

　　汽车金融的变通之法

　　在尝到甜头的经销商看来，相较于银行信贷，汽车金融的优势更多，似乎注定是将来汽车消费信贷的方向。

　　但银行业人士并不这么认为。深圳发展银行上海分行负责汽车金融业务的何总认为，国外汽车金融公司在汽车信贷方面有优势，但同时也有劣势，主要体现在资金方面。由于银监会政策的限制，汽车金融公司没有同业拆借资格，同时不能在异地设立分支机构，“关键在于对当地信用状况不熟悉，一般是由经销商提供担保，尽管汽车金融公司的工作人员有专业经验，但是经销商只管卖车，汽车金融公司在信用状况审核方面的风险依然较高。”

　　深发展在上海1-4月份的放贷额度达到4.6亿，在同行中相对是最好的，目前深发展在上海的23个网点中只有1个网点能够做这种业务，主要与经销商合作操作汽车信贷项目，在风险控制方面做得较好，不良贷款率仅为0.5%。“汽车金融公司是一种趋势，但是银行也少不了，银行在进行汽车信贷业务时需要借鉴汽车金融公司的优长，请专业的人士来做，同时开辟专门的网点来进行，不要奢望每个网点都全部铺开。做汽车信贷需要专业人员，同时汽车贷款量小，一些业务人员不一定愿意做，一般都是顺手做车贷，这种情况下，银行网点竞争不过汽车金融公司。”何总说。

　　对银行界的这种观点，上海通用深圳市场一负责人认为，汽车金融公司的一些变通做法早已超越了政策的限制，比如虽然不能同业拆借，但是汽车金融公司能够从小量业务做起，同时在融资方面借助母公司的资源；而在不能异地设点的限制上，汽车金融公司与经销商的合作可以轻而易举地绕开，“目前在深圳汽车经销商的汽车信贷销车中，在资信审核方面是由汽车金融公司来单独操作，经销商相当于汽车金融公司的营业网点，为其提供配合。”

　　与银行信贷相比，银行更多是抵押方式，而汽车金融公司主要是信誉贷款方式。商业银行的政策决定了其汽车信贷业务主要针对像公务员、教师和医生这样的优质顾客群，为这几类人提供宽松贷款条件和相对较高的贷款额度。汽车金融公司贷款方式主要面向大众，方式成熟，不会针对特定人群，像信用卡的普及一样，办理者有偿还能力就行，只不过是信用额度不同而已。汽车金融公司的汽车信贷不强调购车者所在地及有无房产，而是以严格标准评估其信用记录，比如购房者的房贷是否按月及时缴纳。

　　“相比之下，银行不能重复贷款购车，而通过汽车金融公司，只要个人信誉记录良好，同时购3部车也可能通过资格审查。目前这种模式在深圳及国内都是一种新的尝试，为将来国内新信用体系的建立提供了一种思路。”上海通用一经销商汽车信贷负责人表示。

　　王海琛认为，目前汽车金融公司还只是试探性地在深圳开展业务，将来时机成熟时，会不断推出汽车金融产品，针对各种细分人群推出各种非常规贷款，如汽球贷款方式，这种方式是两头大中间小，即首付多交，中间分期付款少交，到缴尾款时再一次性支付，这种贷款方式适合那些年终分红较多的人群。

　　从去年底到现在上海通用汽车中级车，像凯越、君威等品牌的汽车信贷业务做得多，高档和低档的车型略少一些，但也有相应的贷款服务，如赛欧推出首付1.38万元即可提车。“这种服务国内银行、保险公司绝对不会做，只有通用才可以做。”深圳一汽车经销商说。

　　不过，对于上汽通用的这种信贷方式，深圳市另一汽车经销商奇建汽车一相关人士称，这种不做抵押、只需提供信誉担保的方式风险较高，通用只是刚开始做，还不知道能否做得长久。这家公司也和一汽财务公司进行信贷合作，主要针对一汽大众旗下车型宝来、高尔夫、捷达、奥迪等车型，在5月份通过贷款卖出的车辆有20多台，占其销售总量的20%左右，其中捷达车最多，其次是高尔夫和宝来。不过其模式与上汽通用及上述一汽马自达6深圳经销商的模式略有不同，这家公司与系统内金融机构合作，但是对购买者的条件审查与银行近乎相同，“当然我们也正在观望中，不是没有变的可能。”该人士说。

　　李隐锋

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